Россия
Казахстан
Многие заемщики, столкнувшиеся с трудностями в погашении кредита, задумываются, можно ли избежать выплаты долга и как избавиться от финансовых обязательств. Конечно, кредитный договор предполагает, что заемщик обязуется вернуть средства, и это основная цель кредитования. Однако в реальности есть законные пути, которые могут позволить уменьшить задолженность или даже избавиться от нее полностью. Это не всегда просто, но такие варианты существуют. В этой статье мы расскажем, в каких случаях возможно законно не платить кредит и как можно добиться списания долга.
Что делать, если нечем платить кредит
Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, не стоит избегать контакта с банком и ждать звонков от коллекторов. Лучше всего как можно скорее связаться с кредитором, чтобы обсудить возможные пути решения проблемы.
В большинстве кредитных договоров прописано обязательство заемщика уведомить банк о трудностях с выплатами. Подготовьте документы, которые подтвердят вашу неспособность выполнять обязательства. Это могут быть справка о смерти созаемщика, документы о сокращении с работы, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или медицинские заключения.
1. Кредитные каникулы – это период льготных выплат, который может длиться от 1 до 6 месяцев, в течение которого заемщик освобождается от уплаты кредита. Однако, после окончания каникул все платежи нужно будет погасить. Чтобы получить каникулы, заемщик должен соответствовать нескольким условиям:
- Снижение дохода на 30% и более.
- Повреждения жилья или условий проживания вследствие чрезвычайной ситуации.
- Сумма долга ниже установленного лимита: для автокредитов – до 1,5 млн руб., для потребительских кредитов – до 450 тыс. руб., для кредитных карт – до 150 тыс. руб., для ипотечных кредитов – от 3 до 6 млн руб.
- Отсутствие других ипотечных каникул на данный момент.
- Кредитные каникулы можно использовать только по одному договору.
2. Реструктуризация долга – это процесс пересмотра условий кредитного договора с банком, который выдал кредит. Обычно это предполагает увеличение срока займа, что позволяет уменьшить ежемесячные платежи, а также перераспределение штрафных санкций на весь срок кредита. Чтобы реструктуризация была одобрена, необходимо предоставить убедительные причины, по которым требуется изменить условия договора.
Как законно не платить кредит
У должников существует несколько способов освободиться от кредитного бремени, но речь идет только о просроченных обязательствах. Если ссуда погашается по графику, то вопрос о ее неоплате не возникает: банк сразу начнет стандартную процедуру взыскания. Важно понимать, что здесь речь идет о списании долгов. То есть если у заемщика есть просроченные кредиты, по которым был вынесен судебный акт, тогда возможны следующие варианты:
- Официальное банкротство физического лица.
- Упрощенное банкротство через МФЦ.
Добиться закрытия исполнительного производства и списания долга через судебного пристава.
Официальное банкротство физического лица
В случаях, когда заемщик сталкивается с невозможностью погасить долг по кредиту, а банк отказывается предоставить отсрочку, долг продолжает расти из-за штрафов и пени, и возможности его погасить нет. В такой ситуации можно попытаться списать задолженность через процедуру банкротства – как полную, так и упрощенную.
Полная процедура банкротства
Чтобы начать полную процедуру банкротства, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- Сумма долга должна превышать 500 тыс. рублей.
- Просрочка по платежам должна составлять более трех месяцев.
Необходимо предоставить документальное подтверждение финансовой несостоятельности, например, справку из центра занятости или справку о доходах и налогах.
Если после оплаты всех обязательных платежей у заемщика остается сумма, меньшая прожиточного минимума, его могут признать банкротом. Важно, чтобы заемщик был гражданином Российской Федерации и ранее исполнял кредитные обязательства, не скрывал свои доходы и имущество.
Упрощенная процедура банкротства
С 2020 года в России появилась возможность пройти процедуру банкротства без суда, подавая заявление через МФЦ. Для этого необходимо выполнение следующих условий:
- Общая сумма долгов должна быть от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.
- Исполнительное производство должно быть закрыто в связи с отсутствием доходов и имущества для реализации.
Если заемщик удовлетворяет этим требованиям, он может подать заявление с подтверждающими документами в МФЦ. В течение трех рабочих дней сотрудники МФЦ проверят информацию и внесут данные в Единый федеральный реестр сведений о банкротах (ЕФРСБ).
Процедура внесудебного банкротства длится полгода, и если за это время финансовая ситуация заемщика не улучшится, и он не сможет вернуть долги, они будут списаны.
Списание долга
Если заемщик хочет законно избавиться от долга перед банком, он должен дождаться завершения судебного процесса и открытия исполнительного производства, а затем его закрытия. После вынесения решения суда долг переходит в ведение судебного пристава, который применяет стандартные меры взыскания, такие как арест банковских карт и счетов, удержание 50% заработной платы и поиск имущества для изъятия. Если эти меры не приносят результатов на протяжении длительного времени, пристав может закрыть исполнительное производство. Однако это не означает, что долг списан, ведь банк может вновь инициировать взыскание. Если ситуация не изменится, производство может быть закрыто снова.
Так как банк не может бесконечно держать долг на своем балансе, рано или поздно он признает его безнадежным и спишет. Но этот процесс может занять некоторое время, поэтому после закрытия дела важно оперативно обратиться в МФЦ для подачи заявления на упрощенное банкротство.
Важно помнить, что даже в сложных финансовых ситуациях всегда есть возможность найти выход. Не стоит впадать в отчаяние из-за временных трудностей, таких как потеря работы или другие обстоятельства, когда средств на оплату долгов не хватает. Банки готовы сотрудничать с клиентами, которые не скрываются от проблемы и активно ищут решение. Вы можете подать заявку на кредитные каникулы или реструктуризацию долга, а если эти меры не помогут, инициировать процедуру банкротства.
При получении кредита важно заранее трезво оценить свои финансовые возможности и реальную необходимость займа, а также учитывать возможные риски, такие как форс-мажорные обстоятельства.
Если вы приняли решение о банкротстве, юристы компании «Бизнес-Юрист» помогут вам пройти этот процесс без негативных последствий и добиться наилучших результатов. Мы проведем детальный правовой анализ вашей ситуации и на бесплатной консультации объясним все этапы процедуры, а также предложим оптимальные варианты банкротства, которые принесут вам максимальную выгоду.
Наши специалисты поддержат вас на каждом этапе судебного процесса, вплоть до получения решения о списании долгов.
Если у вас есть вопросы, звоните по телефону 8 800 222 26 94 и получите бесплатную консультацию!
